지분형 모기지란? 장단점과 신청 조건, 대상자격, 시행일 핵심정리

지분형 모기지는 자금 부담으로 집을 사지 못했던 청년층과 무주택자를 위한 새로운 내 집 마련 방식입니다.

 

정부와 주택 지분을 나눠 갖는 이 방식은 특히 청년, 신혼부부에게 초기 자금 부담을 낮춰주는 구조로 설계돼 주목받고 있습니다. 아래에서 자세히 알아보겠습니다.

 

 

내 집 마련을 위한 새로운 기회, 청년·신혼부부 주목!

지분형 모기지란?

지분형 모기지는 주택금융공사(HF)와 개인이 주택의 소유권을 나눠 갖는 방식입니다.

 

기존의 주택 구매가 100% 개인 소유 형태였다면, 이 제도는 정부가 20~40%의 지분을 보유하고 개인은 60~80%를 소유해 함께 주택을 소유합니다.

 

예를 들어 10억 원 아파트를 살 때 1억 원만 가지고 집을 사고, 나머지는 정부가 보유 지분 형태로 투자하는 구조입니다. 사용자는 정부 지분에 대해 매월 임대료를 지불하고, 이후에는 정부 지분을 되사서 100% 개인 소유로 전환할 수도 있습니다.

 

지분형 모기지 주요 조건 및 대상 자격

대상 자격

지분형 모기지는 모든 국민이 대상은 아니며, 실수요자 중심으로 한정되어 있습니다.

• 무주택 세대여야 하며, 세대원 모두 주택을 보유하고 있지 않아야 함
• 청년(만 39세 이하), 신혼부부 등 우대
• 소득 요건: 외벌이 7천만 원 이하, 맞벌이 1억 원 이하
• 주택 가격 제한: 서울 10억, 경기 6억, 지방 4억 이하
• 지분율: 개인 최소 60% 이상 소유 필요
• 1년 이상 실거주 의무, 전매 제한 있음

 

지분형 모기지 시행 시기 및 운영 계획

지분형 모기지는 2025년 하반기부터 시범적으로 운영될 예정이며, 정부는 약 1,000가구를 대상으로 제도를 실험하고 점검할 계획입니다.

• 2025년 6월: 세부 가이드라인 발표
• 2025년 하반기: 시범사업 개시
• 2026년 이후: 제도 정식 도입 가능성 및 보완 예정

초기엔 수도권 및 주요 도시 중심으로 운영되며, 공급 방식은 매입형 또는 분양형 등 다양하게 설계될 수 있습니다.

 

지분형 모기지의 장점

지분형 모기지는 특히 초기 비용 부담이 큰 청년층이나 신혼부부에게 적합한 제도입니다.

• 초기 자금 부담 대폭 절감
• 신용등급이 낮아도 이용 가능
• 정부와 공동 소유로 투기 수요 억제
• 임대료 상승 위험 줄고, 장기적으로 안정적 거주 가능
• 추후 지분 100%까지 전환 가능 (HF 지분 환매)

 

▼ 1억으로 10억 집 사는 방법, 지분형모기지 자세히 알아보기

 

 

지분형 모기지의 단점 및 유의사항

하지만 지분형 모기지에도 유의할 점은 존재합니다. 특히 지분 재매입 과정이나 감정적 요인이 단점으로 작용할 수 있습니다.

• 정부 지분에 대해 매월 임대료 납부
• 정부 지분을 되살 때는 시세 기준 → 집값 상승 시 더 비싸짐
• 매각 시 수익도 지분 비율대로 분배
• ‘내 집’이라는 심리적 만족감이 다소 낮을 수 있음
• 지분율 조정은 자율적이지 않음

지분형 모기지는 정부와 주택 지분을 나눠 갖는 방식으로, 청년과 신혼부부 등 무주택자의 초기 자금 부담을 줄여주는 새로운 주택 구매 모델입니다.

개인은 최소 60% 지분을 보유하며, 나머지는 정부가 투자하고 이에 대한 임대료를 지불합니다.

향후 정부 지분을 되사 100% 소유로 전환도 가능하나, 집값 상승 시 재매입 비용이 늘어날 수 있어 신중한 접근이 필요합니다. 제도는 2025년 하반기 시범 도입 예정입니다.

 

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자주 묻는 질문(FAQ)

지분형 모기지는 정부와 반드시 공동 소유해야 하나요?

네. 이 제도는 주택금융공사(HF) 등 정부 또는 공공기관과의 공동 소유가 전제 조건입니다.

개인이 단독으로 전환하려면 추후 정부 지분을 매입해야 합니다.

임대료는 어떻게 책정되며, 꼭 매달 내야 하나요?

정부 지분을 사용하는 데 대한 비용으로 월 단위 임대료가 부과됩니다.

월세 성격과 유사하며, 지분율과 주택 가격에 따라 결정됩니다.

정부 지분을 나중에 100% 개인 소유로 바꿀 수 있나요?

가능합니다. 다만, 당시 시세를 기준으로 매입해야 하므로 집값이 올랐다면 재매입 비용 부담이 클 수 있습니다.

정부 지분을 판 후 매각 수익은 어떻게 나뉘나요?

정부와 개인이 보유한 지분 비율에 따라 매각 차익도 분배됩니다. 따라서 전액 개인 수익으로 귀속되진 않습니다.

지분형 모기지란 무엇인가요?

지분형 모기지는 정부(HF 주택금융공사)와 개인이 주택 지분을 나눠 소유하는 방식으로, 주택 구매 시 정부가 20~40%를 투자하고, 개인이 60~80% 지분을 소유해 집을 함께 구매하는 제도입니다.

개인은 정부 지분에 대해 임대료를 납부하고, 추후 지분을 다시 매입할 수 있습니다.

누가 지분형 모기지를 신청할 수 있나요?

무주택 세대구성원이면서 청년(만 39세 이하) 또는 신혼부부에게 우선 지원되며, 외벌이 기준 연소득 7천만 원 이하, 맞벌이 1억 원 이하여야 합니다.

또한 주택 가격은 서울 10억, 경기 6억, 지방 4억 이하로 제한됩니다.

지분형 모기지의 장점은 무엇인가요?

초기 자금 부담이 줄어 내 집 마련이 쉬워지고, 신용등급이 낮아도 이용 가능하며, 정부 공동 소유로 투기 수요도 억제됩니다.

또한 장기적으로는 정부 지분을 모두 되사서 100% 개인 소유로 전환이 가능합니다.

지분형 모기지 이용 시 단점이나 주의할 점은?

정부 지분에 대해 매월 임대료를 내야 하며, 정부 지분을 되사는 시점에 집값이 오르면 더 많은 비용이 필요합니다.

또한 매각 시 수익도 지분 비율로 분배되며, 심리적으로 ‘내 집’이라는 만족감이 낮을 수 있습니다.

지분형 모기지는 언제부터 시행되나요?

지분형 모기지는 2025년 하반기부터 시범사업으로 약 1,000가구를 대상으로 운영될 예정입니다.

이후 제도 운영 성과를 분석해 정식 도입 여부를 결정할 계획입니다.

정리하자면, 지분형 모기지는 자금 여력이 부족한 청년과 무주택자에게 내 집 마련의 기회를 제공하는 새로운 모델입니다.

초기 자금 부담을 줄일 수 있는 장점은 분명하지만, 공동 소유에 따른 제한성도 고려해 신중히 접근해야 할 제도입니다.

 

 

지분형 모기지는 정부와 집을 함께 사는 구조로, 자금 부담을 덜고 청년·신혼부부에게 실질적인 내 집 마련 기회를 제공하는 2025년 핵심 주택정책입니다.